股份制改造造就农商行成长与发展

      农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。之前，农村信用社以农民作为主要服务对象。但随着经济的不断发达、城乡一体化进程加快，一些地区“三农（农村、农民、农业）”的概念已经发生很大的变化：一是农业比重很低，有些只占5%以下；二是农民身份虽然没有变化，但大都已不再从事以传统种养耕作为主的农业生产和劳动，对支农服务的要求较少；三是配套的信用社实际也已经实行商业化经营。“针对经济发达、城乡一体化程度较高的地区，对农村信用社实行股份制改造，从而组建了农村商业银行，完成从农村到城市的地位转变，这既是经济发展规律使然，也是新三农在新经济形势下的金融服务需要。”朱耿洲博士指出。

    一般来讲，农村商业银行对个人业务，开展如农户小额信用贷款、农户联保贷款、林权抵押贷款、家电下乡贷款、出国劳务贷款等的金融服务。对公业务，则可以提供小企业贷款、中小企业合同签证贷款、应收账款质押贷款、固定资产贷款、中小企业出口退税质押贷款、银行承兑汇票等金融服务。

    本人认为，新形势下，农村商业银行就是要坚持创新，站在经济发展与金融改革的最前沿阵地，始终以服务‘三农’、服务县域为己任，以有效满足新型城乡居民、中小微企业的各类贷款需求为目的，从而成就农商行健康发展，使农商行成为农民致富的银行、微企成长的银行、居民兴业的银行。

    吉林环城农村商业银行发展势头良好

    据了解，吉林环城农村商业银行前身是吉林市环城农村信用合作联社，2013年7月29日吉林银监局批准挂牌开业。

    吉林环城农村商业银行是吉林地区的第三家农村商业银行，是全省农信系统成功组建的第十家农村商业银行，也是新型股份制商业银行。该行专注于“三农”和中小企业的零售银行，有针对性地设计符合中小微企业经营特点的金融产品，先后研发推出了利用农村住房、土地经营权、林权为抵押的“融资宝”贷款品种；适用于仓单抵押的“仓贷通”贷款产品；适用于担保公司担保的“联易贷”贷款；适用于企业设备租赁的“设备通”贷款；适用于核心企业上下游产业链客户的“产业通”贷款以及适用于个体工商户的“商无忧”贷款等一系列信贷品种，尽最大可能满足小微企业的个性化融资需求，为促进当地中小微企业的健康快速发展提供了优质的金融服务和有力的资金保障。

    九招促农商行健康发展

    毋庸置疑，当下农村商业银行面临各种竞争压力，除面对大银行和原已在城市里扎点的中小银行包括城商行的竞争外，还要面临小贷公司、农村资金互助社和民间借贷等机构对微小客户的竞争，也要准备承受民营银行成立后的冲击，更要考虑在利率市场化特别是存款利率全面放开后对存款的竞争…

    本人认为，越是有压力，越是要创新，以图谋企业的健康发展。

   一是要更加准确定位市场和客户，以“三农”及城市微小企业为金融对象，合理优化自身资源配置，科学定位中小微企业金融服务比重和发展方向，努力在中小微企业金融服务专业领域精耕细作。

    二是围绕涉农产业链、供应链及经营链设计个性化信贷产品，如城市里围绕农副、肉菜产品种养殖、生产、批发、加工及零售市场等开发产品等；

    三是发挥农商行灵活方便与本地化优势，大大缩短审批流程，提高流程竞争力；

    四是创新担保方式和风险控制措施，加大农房农地林地及经营权抵押及连保互保；

    五是坚持“小额、快捷、整贷零偿”等方式扩大信用贷款比例；

    六是适当提高存贷款利率，解决资金来源及经营收益，并利用价格杠杆将资金匹配至有效益之客户；

    七是以农商行网络开展兼业金融产品销售，如代发基金证券信托保险委托贷款等；

    八是走联合发展之路，农商行可积极进行收购合并重组或相互持股加快发展；

    九是农商行增资扩股及上市，加大自身资本积聚和扩充速度等等。

    最后，本人寄语“农商银行只有立足‘三农’，突出支持民营经济，不断创新服务模式，着力实施‘小银行+大平台’建设，就一定会迈上了更新的台阶！”。